Jak usunąć opłatę z raportu kredytowego?

Odliczenia to zła wiadomość, jeśli chodzi o raporty kredytowe i wyniki. Są uważane za główne uwłaczające pozycje (czyli główne derogacje) i należą do najgorszych rodzajów wpisów, jakie możesz mieć w swojej historii kredytowej.

W wielu przypadkach obciążone konta mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. Czasami jednak możliwe jest wcześniejsze usunięcie opłaty. Czytaj dalej, aby odkryć trzy sposoby usuwania odpisów z raportów kredytowych, a także inne przydatne informacje na temat tych negatywnych wpisów kredytowych.

Zanim przejdziemy dalej – Jeśli chcesz uniknąć kłopotów z samodzielnym usuwaniem obciążenia i po prostu chcesz wynająć firmę, która zajmie się tym procesem za Ciebie, nasza najlepsza rekomendacja to Credit Saint .

3 sposoby na usunięcie odliczeń z raportu kredytowego

1. Złóż spór w Biurach Kredytowych

Firmy, z którymi prowadzisz działalność, mogą legalnie udostępniać informacje o tym, w jaki sposób płacisz rachunki, biurom kredytowym. Te biura kredytowe z kolei mogą zbierać informacje o Tobie z wielu źródeł i pakować je w łatwe do odczytania raporty. Biura kredytowe następnie sprzedają te raporty innym, którzy chcą przejrzeć Twoje dane, aby przewidzieć ryzyko współpracy z Tobą.

Masz również prawa, jeśli chodzi o Twoje osobiste informacje kredytowe. Jedno z takich praw wynika z ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA). Zgodnie z FCRA konsument może zakwestionować dokładność lub kompletność wszelkich informacji zawartych w zgłoszeniu.

Gdy kwestionujesz obciążenie lub jakikolwiek inny przedmiot, agencja sporządzająca raporty kredytowe, która otrzymuje Twoją prośbę, ma 30 dni na zbadanie sprawy. Pod koniec okresu dochodzenia biuro musi podjąć jedną z następujących czynności ze spornym przedmiotem:

Usuń to
Zaktualizuj/popraw to
Sprawdź, czy jest dokładny

Jeśli spór zakończy się powodzeniem, mogą usunąć obciążenie z Twojego pliku. Ale jeśli dochodzenie nie pójdzie na twoją korzyść, konto pozostanie na swoim miejscu.

2. Zapłać za usunięcie

Płatność za usunięcie jest rodzajem umowy, którą czasami możesz zawrzeć z pierwotnym wierzycielem. Rozpoczyna się ofertą uregulowania lub zwrotu pełnej kwoty obciążonego konta lub inkasa. W zamian za spłatę długu w całości, prosisz pierwotnego wierzyciela, aby biura usunęły konto z Twoich akt.

Wierzyciel może w dowolnym momencie poprosić biuro kredytowe o usunięcie obciążonego konta wyłączonego z raportu. Nie ma nic nielegalnego w tej praktyce, ponieważ raportowanie kredytowe jest opcjonalne. Biura jednak marszczy brwi, płacąc za usunięcie rozliczeń.

Biura kredytowe instruują windykatorów, którzy przekazują informacje do biur kredytowych (czyli dostawców danych), aby nie żądali usunięcia dokładnych kont w zamian za zapłatę. W rzeczywistości dostawcy danych podpisują umowy z biurami kredytowymi, obiecując przestrzeganie tych i innych zasad. Jeśli dostawca danych naruszy swoją umowę z użytkownikiem i zostanie złapany, może w przyszłości utracić możliwość przesyłania danych klientów do biur kredytowych.

Sprawozdawczość kredytowa jest ważna dla wielu firm. Pomaga wierzycielom zachęcić klientów do terminowych płatności. Z tego powodu przekonanie wierzyciela do zaakceptowania oferty zapłaty za usunięcie może być dalekie. Jeśli negocjujesz płatność za transakcję usunięcia z odpisem, uzyskaj ofertę na piśmie przed dokonaniem jakichkolwiek płatności.

3. Zatrudnij firmę zajmującą się naprawą kredytów

FRCA daje Ci prawo do samodzielnego kwestionowania niedokładnych informacji. Nie musisz jednak samodzielnie zarządzać procesem. Niektórzy wolą zatrudnić ekspertów kredytowych, którzy pomogą w usunięciu opłaty.

Firmy zajmujące się naprawą kredytów mogą kwestionować wątpliwe i niedokładne informacje w Twoich raportach kredytowych – w tym rachunki obciążone. A jeśli Twój początkowy spór zakończy się niepowodzeniem, doświadczona firma zajmująca się naprawą kredytów powinna być w stanie pomóc Ci ponownie.

Oczywiście nie ma gwarancji, że eksperci kredytowi będą w stanie usunąć obciążenie z raportu kredytowego. Każda godna zaufania firma szybko zwróci uwagę na ten fakt. Ale jeśli czujesz się komfortowo z opłatami i nie chcesz samodzielnie wysyłać i śledzić sporów kredytowych, współpracuj z najlepsze firmy zajmujące się naprawą kredytów może być dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.

Jeśli szukasz dobrej firmy zajmującej się naprawą kredytów, która osiąga wyniki, naszą najlepszą rekomendacją jest Credit Saint . To firma, która odnosi największe sukcesy w usuwaniu negatywnych pozycji z Twojego kredytu, w tym odpisów. Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji kredytowej, aby zobaczyć, jak mogą Ci pomóc.

Kiedy pożyczasz pieniądze od pierwotnego wierzyciela, obiecujesz spłacić dług wraz z odsetkami i opłatami w określonej kwocie (lub procentu) miesięcznie. Jeśli przegapisz płatność, wystawca karty kredytowej może zgłosić Cię do biur kredytowych. Przegapij wystarczającą liczbę płatności, a ten sam wierzyciel może zdecydować się na obciążenie Twojego konta.

Termin „odpłata” opisuje dług, w którym jesteś tak daleko w tyle, że wierzyciel nie wierzy już, że go spłacisz. Tak więc wierzyciel odpisuje rachunek jako stratę dla celów księgowych i podatkowych.

Wbrew pozorom opłata nie jest tym samym, co umorzenie długów. Jeśli dług jest uzasadniony, nadal jesteś winien pożyczone pieniądze plus wszelkie odsetki i opłaty, które zgodziłeś się zapłacić.

Jak odliczenie wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Uwłaczające informacje, takie jak obciążenie, mogą potencjalnie zaszkodzić Twojemu kredytowi. Co gorsza, odpis może nie tylko raz uszkodzić Twój kredyt. Może to w pewnym stopniu wstrzymywać twój wynik na kilka lat.

Czy powinienem spłacać odciążone konta?

Istnieje kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o spłacie obciążonego konta.

Czy spodziewasz się wzrostu zdolności kredytowej? Płacenie opłaty często nie zwiększy twojego wyniku. Jeśli Twoim celem jest poprawa wyniku, lepiej skoncentruj się na doprowadzeniu przeterminowanych rachunków lub spłacie salda zadłużenia, zanim zajmiesz się odliczeniami.
Czy planujesz w przyszłości ubiegać się o nowy kredyt? Niektórzy pożyczkodawcy mogą nie chcieć z Tobą współpracować, jeśli masz zaległe, ujemne długi. Na przykład pożyczkodawca hipoteczny może chcieć, aby wszystkie obciążone konta w raporcie kredytowym pokazywały salda 0 USD przed zatwierdzeniem wniosku.

Jeśli zdecydujesz się zapłacić lub całkowicie uregulować opłatę, ważne jest, aby prowadzić dobrą dokumentację. Uzyskaj kopię salda zadłużenia, które jesteś winien (lub ofertę spłaty zadłużenia) od wierzyciela, zanim spłacisz. Następnie kontynuuj, aby otrzymać pokwitowanie i wyciąg z salda zerowego.

Jak długo opłata pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?

Raporty kredytowe nie są wymagane. Żadne prawo nie zmusza firmy do zgłaszania informacji o Tobie do agencji informacji kredytowej. Niemniej jednak wielu wierzycieli aktywnie decyduje się na udostępnianie danych klientów firmom Experian, TransUnion i Equifax.

Kiedy komornik udostępnia Twoje informacje lub umieszcza je w raporcie kredytowym, muszą przestrzegać zasad. FCRA ogranicza czas, przez jaki negatywne informacje, takie jak obciążone konta, mogą pozostać w raporcie kredytowym. W szczególności odliczenia mogą pozostać w raporcie kredytu konsumenckiego tylko przez siedem lat.

Czy opłata jest gorsza od kolekcji?

Odliczenia i windykacje reprezentują dwa rodzaje kont uwłaczających, które mogą pojawić się w raporcie kredytowym. Według FICO zarówno obciążenia, jak i kolekcje mogą mieć poważny negatywny wpływ na twoje wyniki fico.

Ale czy opłata jest gorsza niż skierowanie do agencji windykacyjnej z punktu widzenia oceny kredytowej, czy odwrotnie? Odpowiedź zależy od kilku czynników.

1. Wiek konta

Modele oceny kredytowej, takie jak FICO i VantageScore, uwzględniają wiele szczegółów podczas oceny Twojej historii. Jednym z takich szczegółów jest wiek, a raczej aktualność obraźliwych informacji w twoim raporcie. Negatywne informacje na twoim raporcie kredytowym, które miały miejsce dawno temu, nie wpłyną na twoje wyniki FICO tak bardzo, jak ostatnie negatywne pozycje z powodu niespłacenia długu.

Tak więc, jeśli masz konto windykacyjne w swoim raporcie kredytowym, które ma jeden miesiąc i odpis, który miał miejsce trzy lata temu, konto windykacyjne najprawdopodobniej bardziej zaszkodzi twojej zdolności kredytowej. Jeśli obciążenie w raporcie kredytowym jest nowsze niż konto windykacyjne, to obciążenie prawdopodobnie będzie miało większy wpływ.

2. Saldo rachunku

Informacje w raporcie kredytowym są podzielone na różne sekcje. Przeglądając raport kredytowy, zazwyczaj znajdziesz rozliczone konta (jeśli je posiadasz) w sekcji kont kredytowych. Ta sekcja może mieć inną nazwę, ale będzie zawierać szczegółowe informacje o Twoich bieżących i zamkniętych kontach.

Ze względu na sposób, w jaki obciążone konto pojawia się w historii kredytowej, może to wskazywać, że jesteś winien zaległe saldo firmie obsługującej karty kredytowe. Salda przeterminowane są czynnikami negatywnymi z punktu widzenia oceny kredytowej.

Dla porównania firma windykacyjna nie wymienia sald przeterminowanych. A sam bilans konta kolekcji nie jest uwzględniany przez wiele modeli scoringowych. Fakt, że Twoje konto zostało przekazane windykatorowi, szkodzi Twojemu wynikowi.

Bilans kolekcji wydaje się być w dużej mierze nieistotny. Tak więc, jeśli masz w raporcie kredytowym obciążenie z zaległym saldem, może to być gorsze dla twojego wyniku niż kolekcja (zakładając, że oba konta są w tym samym wieku).

Ile punktów powoduje obniżenie wyniku kredytowego?

Trudno przewidzieć, jak bardzo konkretna czynność wpłynie na Twoją dokumentację kredytową. Modele oceny kredytowej nie uwzględniają jednego elementu na raz podczas obliczania Twojego wyniku. Raczej, modele scoringowe analizują wszystkie informacje zawarte w raporcie kredytowym i przewidują poziom ryzyka na podstawie ogólnego obrazu.

Na przykład nowa spóźniona płatność na rzecz windykatora nie obniży twojego wyniku o 20 punktów. Podobnie pojawienie się nowego obciążenia w twoim raporcie również nie jest warte określonej liczby punktów.

Wpływ odliczenia na Twoją historię kredytową zależy od takich czynników, jak data wydarzenia i to, czy konto karty kredytowej ma zaległe saldo. Inne pozycje w raporcie kredytowym są również istotne. I oczywiście rodzaj modelu scoringowego, który jest używany do obliczania wyniku FICO, również ma duży wpływ na wynik.

Czy odliczenie wpłynie na zakup domu?

Kredytodawcy hipoteczni sprawdzają raporty kredytowe wszystkich trzech agencji kredytowych, gdy ubiegasz się o pożyczkę mieszkaniową. Jeśli którykolwiek z Twoich raportów zawiera negatywne informacje, takie jak rozliczone konta, może to spowodować pewne problemy. Z tego powodu warto skontaktować się z: firma zajmująca się naprawą kredytów by zobaczyć, czy mogą pomóc.

Odpis może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Większość pożyczkodawców hipotecznych ma minimalny wymóg oceny zdolności kredytowej, który musisz spełnić, zanim zatwierdzą Twój wniosek o pożyczkę. Odliczenia są ujemne. Mogą więc spowodować, że Twoja ocena kredytowa spadnie do punktu, w którym nie będziesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego.
Wyjątkowa równowaga może cię zranić. Niektórzy pożyczkodawcy mogą poprosić Cię o zapłacenie salda na dowolnych obciążonych kontach (lub przynajmniej uregulowanie ich w całości), zanim zatwierdzą Cię na kredyt hipoteczny.

Jak długo trzeba czekać na usunięcie opłaty?

Agencje sporządzające raporty kredytowe muszą usunąć obciążenie z raportu kredytowego po siedmiu latach od daty. Przy użyciu jednej z powyższych metod może być możliwe wcześniejsze usunięcie obciążenia. Ale nie ma gwarancji, jeśli chodzi o usunięcie przedmiotów z pliku kredytowego.

Próba usunięcia obciążenia z raportu kredytowego może być żmudnym procesem, zwłaszcza jeśli nie znasz FCRA i innych przepisów dotyczących ochrony konsumentów. Ale nie musisz sam kwestionować obciążonych kont. Credit Saint specjalizuje się w kwestionowaniu błędów, które mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową i pokazując, jak dodać pozytywne informacje do raportów kredytowych.