Filozofia finansów osobistych 101: skuteczne planowanie

Filozofia podstawowa

Gdy zastanawiamy się nad 2016 r. i czekamy na 2017 r., wiele osób zwraca uwagę na swoje osobiste finanse, zwłaszcza gdy odczuwają wpływ ponownego przesadzania z zakupami świątecznymi. Wyrzuty sumienia kupującego (nawet za prezenty wręczane innym) są realne i często wywołują prawdziwą chęć zmiany. Jako doradca finansowy często biorę udział w dyskusjach i planowaniu budżetu, które wyłaniają się z tego rodzaju refleksji. Za każdym razem, gdy jestem włączony, moim celem jest przekazanie tym, którym doradzam, podstawowych prawd dotyczących sukcesu finansowego podczas planowania bezpieczniejszej przyszłości, niezbędne są dwa wkłady:

1. Ile masz pieniędzy.
2. Ile pieniędzy wydajesz.

Podstawową kwestią, którą chcę podkreślić w odniesieniu do tych dwóch danych wejściowych, jest to, że są one absolutnie fundamentalne dla całego planowania finansowego, niezależnie od tego, jak duży jest jeden z nich. Ludzie często chcą, abym była kreatywna w doradzaniu im w sprawach całkowicie trzeciorzędnych, jednocześnie całkowicie ignorując te podstawowe informacje. Pracowałem z klientami o wartości netto ponad 40 milionów dolarów, którzy nie byli niezależni finansowo, ponieważ wydali więcej, niż mógł utrzymać ich portfel. Pracowałem również z klientami o wartości netto bliższej 1 milionowi dolarów, a ponieważ wydawali bardzo mało, byli niezależni finansowo i nadal budowali bogactwo, mimo że nie mieli regularnych dochodów z innych źródeł.

Z mojego doświadczenia wynika, że ​​największą różnicą między tymi na właściwej ścieżce a tymi na złej ścieżce była ilość czasu i wysiłku, jaki włożyli w opracowanie planu swoich finansów. Wygospodarowanie czasu na stworzenie planu, a następnie wykonanie go to jedna rzecz, która łączy wszystkich ludzi sukcesu finansowego. Sukces doświadczany przez tych, którzy to robią, pojawia się niezależnie od ich względnego bogactwa. Podobnie niepowodzenie tych, którzy nie postępują zgodnie z planem, nie ma związku z ich bogactwem.

Planowanie z wyprzedzeniem

W związku z tym, gdy przechodzimy z 2016 do 2017, zachęcam każdego, kto jest zestresowany o swoje finanse, aby rozważył stworzenie planu według następującej podstawowej filozofii.

1. Skoncentruj się na tym, co się liczy

• Jeśli chodzi o budżetowanie i problemy finansowe, wiele osób spędza zbyt dużo czasu na obsesji na punkcie przeszłości. Małżonkowie, którzy dzielą finanse, często spędzają godziny na debatach, kto wydał na co i dlaczego. Może to prowadzić do podziałów i zranienia uczuć, które są przeciwstawne do formułowania zdrowego planu na przyszłość. Przeszłość mówi ci tylko, gdzie byłeś i chociaż jest to przydatne, nie powinieneś wkładać w to zbyt wiele czasu ani energii emocjonalnej.
• Znajomość przeszłości ma pewne znaczenie, ale nie powinna być przedmiotem twojego planowania. Kiedy spędzasz czas na przeglądaniu swoich przeszłych finansów, rób to tylko w celu uzyskania informacji. Spojrzenie na swoją przeszłość może pomóc w dostrzeżeniu problemów, które należy poprawić lub zmian, które należy wprowadzić, ale nie należy skupiać się na przeszłości, gdy idziesz do przodu. Wykorzystaj przeszłość jako informację, na której można budować, a nie rzeczywistość, którą można opłakiwać lub dyskutować.

2. Skoncentruj się na tym, co możesz kontrolować

• Prawie każdy, kto czyta ten artykuł, może kontrolować drugi fundamentalny wkład wspomniany powyżej: ile pieniędzy wydają . Mniej osób może natychmiast zmienić ilość posiadanych pieniędzy, więc podczas formułowania planu zakładaj, że większość zmian, które musisz wprowadzić, będzie po stronie wydatków.
• Większość dużych wydatków życiowych to mniej lub bardziej stałe zobowiązania. Rzeczy takie jak mieszkanie, żywność, opieka nad dziećmi, transport, podatki i spłata długów są znane i zwykle nie można nimi manipulować. Podczas formułowania planu najpierw wymień te znane wydatki, a następnie wraz z pozostałymi dochodami zacznij wypełniać kategorie uznaniowe.
• Jeśli chodzi o planowanie dyskrecjonalne, pamiętaj o swoim ogólnym celu. Jeśli twój plan przewiduje 100 USD lub mniej posiłków i rozrywki miesięcznie, nie traktuj tego jako końca. Pamiętaj, że ograniczasz się i zobowiązujesz do nowego planu, aby osiągnąć większy cel.
• Pamiętaj o swoich celach i koncentruj się na nich regularnie. Jeśli chcesz się zmienić, aby osiągnąć nowe cele, uczyń je częścią rzeczywistości, rozmawiając o nich, a następnie działając zgodnie z nimi. Napisz notatki na ich temat lub omów je z osobami, z którymi dzielisz swoje finanse. Jeśli randka ma być fast foodem i spacer po parku, świętuj fakt, że miałeś dyscyplinę, aby wyjść na tanie i pracować na swój większy cel.
• Ważne jest również, aby pamiętać o małych przedmiotach. Nigdy nie lekceważ wartości pominięcia kupionego w sklepie latte na kawę w biurze. Jeśli lubisz dawać prezenty, rozważ danie mniejszych, bardziej znaczących prezentów i poświęć więcej czasu na pisanie przemyślanej notatki, zamiast wybierać efektowny prezent. Wraz z wiekiem istnieje szansa, że ​​wiele osób, dla których kupujesz prezenty, ma już więcej niż potrzebują i doceniłoby spersonalizowany prezent bardziej niż drogi.

3. Skup się na swojej przyszłości

• Twój obecny stan finansowy jest w dużej mierze zdeterminowany przez przeszłe decyzje podjęte przez ciebie w przeszłości. Chociaż nie możesz zmienić tego, co zrobiłeś w przeszłości, możesz określić, czego doświadczy twoje przyszłe ja.
• Bądź miły dla swojego przyszłego ja i najpierw zapłać sobie. Bez względu na to, jak wygląda Twój budżet, odłóż trochę pieniędzy z każdej wypłaty na oszczędności. Wszystkie banki mają możliwość automatycznego przelewu, więc zaplanuj go z wyprzedzeniem, a następnie pozwól mu działać.
• Większość planistów finansowych powie Ci, że powinieneś osiągnąć 20% stopę oszczędności. Jeśli jednak to za dużo, zrób co możesz. Ci, którzy mogą uczestniczyć w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym, powinni przynajmniej oszczędzać to, co dopasuje ich pracodawca. Dla większości firm jest to od 3% do 6% wynagrodzenia. Dzięki dopasowaniu ta stopa oszczędności jest automatycznie zwiększana i nic Cię to nie kosztuje.

Wreszcie kluczem do każdej udanej zmiany w twoim życiu finansowym jest przekonanie, że możesz kontrolować swoje finanse i że możesz się zmienić. Samo wiara niczego nie zmieni, ale poza tym przekonaniem nie zajdzie żadna trwała zmiana. Gdy masz już plan, zaplanuj czas na przeglądanie i śledzenie swoich postępów. Jeśli zarządzasz swoimi finansami z kimś innym, pamiętaj o włączeniu go do dyskusji. Zarządzanie finansami jest trochę jak rolnictwo lub wychowywanie dzieci – nie jest to efektowne i rzadko można zobaczyć monumentalne zmiany, ale konsekwentne i zdyscyplinowane podejście stosowane przez lata przyniesie wspaniałe korzyści.

*Poglądy tu wyrażone są moimi własnymi i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock jest planistą finansowym, którego pasją jest edukowanie pomagania innym w zrozumieniu i osiągnięciu ich celów finansowych. Kiedy nie ma go w pracy, Scott jest w domu z żoną i czwórką dzieci, które pomagają w opiece nad ich małą podmiejską farmą na północ od Seattle. Scott jest zatrudniony jako zastępca wiceprezesa w Washington Trust Bank w Bellevue w stanie Waszyngton. Możesz śledzić Scotta na Twitterze @sdhedgcock lub znaleźć go na Linkedin pod adresem www.linkedin.com/in/scotthedgcock